Lo que dice PISA 2022

La alfabetización financiera es calificada como una habilidad esencial para la vida. En las escuelas, generalmente se desarrolla a través de las clases de matemáticas, ciencias sociales, ciudadanía, economía o negocios. Sus contenidos ayudan a los estudiantes al mejor conocimiento y comprensión de los conceptos y mejorar la toma de decisiones valorando las ventajas y riesgos que pueden presentarse.

Los jóvenes de 15 años, comienzan a ser consumidores de servicios financieros y a medida que avanzan en edad, crecientemente se enfrentan a decisiones, a una complejidad y unos riesgos cada vez mayores en el mercado financiero.

En la evaluación de alfabetización financiera PISA 2022 participaron veinte países y economías. Todos utilizaron computador para responder a preguntas de opción múltiple y de respuesta abierta. De América Latina, participaron en la prueba Costa Rica, Brasil y Perú. Nuestro país lo hace desde el año 2015 y en la última evaluación lo hizo con 4 092 estudiantes de 333 colegios.

Rendimiento de los estudiantes en alfabetización financiera

En promedio, en los países y economías de la OCDE obtuvieron un puntaje de 498 puntos. Los correspondientes a estudiantes de Perú, Brasil y Costa Rica fluctuaron entre 421 y 416 puntos. Perú, con 421 puntos, muestra una mejoría respecto del puntaje alcanzado en la evaluación del 2018 que llegó a los 211 puntos, lo que se considera una diferencia estadísticamente significativa.

La prueba clasifica a los estudiantes en 5 niveles de desempeño. En el nivel 5, el más destacado, están los que pueden analizar productos financieros complejos y resolver problemas financieros no rutinarios. En el otro extremo están los estudiantes ubicados en el nivel 1 y debajo del nivel 1. Los primeros con un puntaje entre 326 y 400, y los que están debajo del nivel 1, que obtienen menos de 326 puntos. Ellos, en el mejor de los casos, pueden reconocer la diferencia entre necesidades y deseos, tomar decisiones sencillas sobre los gastos cotidianos y reconocer el propósito de los documentos financieros cotidianos, como una factura.  El nivel 2 es aquel en el que los estudiantes comienzan a demostrar las competencias que les permitirán una comprensión en la toma de decisiones con el fin de participar de manera efectiva y productiva en la vida.

En los países de la OCDE los estudiantes mejor evaluados, es decir, los que se ubicaron en el nivel 5 sumaron el 10,6%. En cambio, el 17,9% los que obtuvieron un rendimiento igual o inferior al nivel 1. A diferencia del promedio de la OCDE, el porcentaje de los estudiantes peruanos que no logran el nivel 2, mínimo de competencia es 2,3 veces menor y solamente el 1% se ubicó en el nivel 5. Sin embargo, cabe mencionar que los estudiantes que alcanzaron o superaron el nivel 2, base para el desarrollo de la competencia financiera fueron el 58,1%. Entre los países de la OCDE ese porcentaje fue de 82,1%

En todos los países participantes en PISA 2022, el desempeño en las evaluaciones de competencia financiera y matemática está altamente correlacionado; de hecho, esta correlación ha sido igual o mayor a 0,80 en todos los países participantes. En promedio, en los países de la OCDE, fue de 0,87 y en Perú de 0,86.

En la distribución de los resultados según género, tanto en Perú como en Costa Rica, los varones obtuvieron mejores resultados que las mujeres, no así en Brasil donde se dio la situación inversa. Sin embargo, no hay diferencias significativas. En Perú, respecto de 2018, las mayores mejoras se observan entre las estudiantes mujeres (14 puntos) y en las escuelas públicas (12 puntos). No obstante que mejoraron los resultados en las escuelas públicas, continúan las importantes brechas a favor de las escuelas privadas, al igual que de las escuelas urbanas respecto de las rurales.

Factores asociados a la Educación Financiera

Se preguntó a los estudiantes si alguna vez habían asistido a algún curso o taller para aprender a manejar su dinero. El 32% dijo que lo había recibido en la asignatura o taller del plan de estudios en donde debería realizarse, el 44% en otra asignatura y el 43% fuera del colegio.

Alrededor del 40% de los estudiantes peruanos dijeron que hablaban con sus padres semanal o mensualmente sobre presupuesto familiar, cómo usar sus propinas y el dinero para cosas que quieren comprar. Solo el 15,7 % señalaba que discuten sobre compras en línea, porcentaje que posiblemente pueda ir aumentando. Aquellos que dialogaban con sus padres obtuvieron 12 puntos más de conocimientos financieros que los que dijeron que nunca hablaban de ello, después de tener en cuenta las características de los estudiantes.

Un 64% indicó que podían decidir de forma independiente en qué gastar su dinero. Después de tener en cuenta las características de los estudiantes, estos obtuvieron alrededor de 30 puntos más en la evaluación de alfabetización financiera que los estudiantes que no lo indicaron.

Hay un déficit notorio en cuanto a estar familiarizado con términos financieros básicos que lleva a preguntarse sobre la importancia que el diseño curricular oficial da a este tema o si hay dificultades por parte de los docentes para difundirlos (falta de materiales, recarga de contenidos curriculares a ser trabajados en la carga horaria, etc). Entre 52% Y 64% de los estudiantes declaró haber estudiado y conocer el significado de los siguientes términos: sueldo, presupuesto, préstamo bancario, empresario y Banco Central. Menos del 20% declara haber estudiado términos como acción/cartera de acciones, diversificación y depreciación. La enseñanza de otros términos clave en la vida de los estudiantes es igualmente deficitaria; es el caso de conceptos como retorno de la inversión, tipo de cambio, interés compuesto. Los estudiantes que informaron haber aprendido y aún conocen los términos relacionados con las finanzas superaron a los estudiantes que no los conocían en la evaluación de alfabetización financiera.

Además de la falta de familiarización sobre los conceptos básicos de educación financiera, los estudiantes reportan que las actividades relacionadas con la planificación y el uso del dinero realizadas en la escuela no son continuas. La actividad más abordada (63%) es describir el propósito y usos del dinero. Otras actividades  son explorar las diferencias entre gastar dinero en necesidades y gustos, explorar las maneras de planificar el gasto y analizar propaganda para saber cómo se estimula a la gente a comprar cosas (entre 50% y 56%). No han realizado en los últimos doce meses actividades relacionadas con la planificación y uso del dinero entre un 18% a 37% de estudiantes.

Cerca de un tercio de los estudiantes reportan que obtienen dinero de una propina por hacer tareas de la casa, por trabajo fuera del horario escolar por una propina sin necesidad de hacer alguna tarea. Igualmente un 16% declara realizar trabajos esporádicos y un 17% que obtiene dinero por vender cosas en el mercado o por internet. Asimismo, un 50% reportan sentirse seguros al planificar sus gastos considerando su situación financiera actual y el 28% y 25% mencionan que sentirse seguros o muy seguros para comprender estados de cuenta bancarios y completar formularios en el banco respectivamente.

Tres de cada cuatro estudiantes señalan tener cierto grado de independencia en el uso del dinero en diferentes situaciones siempre que no se trate de montos grandes. Si se trata de cantidades mayores 50% pide permiso a sus padres. También Tres de cada cuatro estudiantes se siente responsable de cuidar su dinero.

Muchos estudiantes participan en el sistema financiero aunque comparativamente con otros países, se encontraron entre los menos propensos a tener una cuenta en un banco o institución financiera o tener una tarjeta de pago o débito. En promedio, en los países y economías de la OCDE, el 63% de los estudiantes declararon tener una cuenta en un banco o institución financiera, y el 62% de los estudiantes declararon tener una tarjeta de pago o débito. Tener una cuenta en un banco, haber comprado algo en línea y recibir regalos de dinero de amigos o familiares se asociaron con un mayor desempeño en alfabetización financiera después de tener en cuenta las características de los estudiantes y otras experiencias con el dinero y los productos financieros básicos.

Recomendaciones

Para abordar las desigualdades y brindar oportunidades a todos los estudiantes para que mejoren sus conocimientos financieros, el informe sugiere utilizar enfoques complementarios que involucren a diversas partes interesadas para:

• Es deseable enfrentar las desigualdades socioeconómicas en materia de habilidades y comportamientos financieros lo antes posible, para evitar que se acumulen a medida que los estudiantes crecen. Sobre todo en el caso de los estudiantes de bajo rendimiento y los que pertenecen al primer y segundo cuartil socioeconómico para ayudarlos a participar en la vida económica cuando se conviertan en adultos. Con ellos  trabajar con mayor intensidad factores como la confianza del manejo del dinero, en la confianza en el uso de servicios financieros digitales, que los padres participen en cuestiones de educación financiera con sus hijos y que la educación financiera sea más efectiva.  Son factores que por estar muy asociados al logro de la competencia básica  ayudarían a que más estudiantes desarrollen las actitudes, los comportamientos financieros y logren el nivel 2 o uno mayor.
• Centrarse en el entorno de los estudiantes, además de los padres, los compañeros para aprovechar su papel e influencia en de los estudiantes.
• Garantizar que las oportunidades de aprendizaje a través del acceso y uso de servicios financieros sean seguras y apropiadas para la edad, incluso mediante marcos sólidos de protección del consumidor financiero.
• Fortalecer las actitudes financieras de los estudiantes además de sus conocimientos y habilidades, para fomentar el interés en asuntos de dinero y prevenir el exceso de confianza.
• Al estar muy asociada las habilidades financieras a las matemáticas, los docentes deben esforzarse para que esta área formativa sea más atractiva y de interés por parte de los estudiantes. Un objetivo es que pierdan el miedo a las matemáticas, que no se sientan angustiados y nerviosos. Avanzar a su propio ritmo, el trabajo en equipo con proyectos asociados a la vda real, hacerles comprender el valor del error, son, entre otras, estrategias que pueden utilizarse.